Tagesgeldkonto: Worauf Sie bei der Wahl achten sollten

Zinshöhe und Zinsgarantie richtig einordnen

Der Zinssatz ist meist das erste, worauf Sparer schauen, und zugleich das, was am leichtesten in die Irre führt. Viele Banken werben mit einem hohen Zins für Neukunden, der nur für einen begrenzten Zeitraum garantiert ist, oft drei bis sechs Monate. Danach gilt der reguläre, meist deutlich niedrigere Zinssatz für Bestandskunden.

Ein Aktionszins ist dabei nicht grundsätzlich schlecht. Entscheidend ist, wie stark der Zins nach Ablauf der Garantie fällt und wie lange die Garantie überhaupt läuft. Ein Angebot mit 3,50% für sechs Monate und 2,00% danach ist etwas anderes als eines mit 4,00% für drei Monate und 0,60% im Anschluss, auch wenn der Startzins beim zweiten Angebot höher wirkt. Prüfen Sie deshalb immer drei Dinge: die Höhe des Zinses, die Dauer der Garantie und den Satz, der danach gilt.

Wichtig ist auch, bis zu welchem Betrag der Zins gilt. Manche Banken staffeln die Verzinsung, sodass nur ein Teil Ihres Guthabens vom Spitzenzins profitiert. Wer nach Ablauf der Garantiephase konsequent zur nächsten Bank wechselt, betreibt sogenanntes Tagesgeld-Hopping. Das kann sich lohnen, bedeutet aber auch, den Überblick über mehrere Konten zu behalten.

Genau aus diesem Grund sortiert unser Tagesgeld-Vergleich standardmäßig nicht nach der reinen Zinshöhe, sondern nach dem tatsächlichen Zinsertrag über die gesamte Anlagedauer. So sehen Sie auf einen Blick, was eine Bank unter Berücksichtigung von Aktionszins, Anschlusszins und Laufzeit wirklich aus Ihrem Geld macht, statt sich von einer auffällig hohen, aber kurzlebigen Zahl blenden zu lassen.

Wie oft werden die Zinsen gutgeschrieben?

Die Häufigkeit der Zinsgutschrift beeinflusst den Zinseszinseffekt. Üblich sind monatliche, vierteljährliche und jährliche Gutschriften. Bei monatlicher Zahlung werden die bereits ausgezahlten Zinsen sofort wieder mitverzinst, wodurch die tatsächliche Rendite über ein Jahr minimal höher ausfällt als bei jährlicher Gutschrift. Bei kleineren Anlagesummen ist der Unterschied gering, bei größeren Beträgen über einen längeren Zeitraum kann er sich spürbar bemerkbar machen.

Mindest- und Maximaleinlage prüfen

Die meisten Tagesgeldkonten verlangen keine Mindesteinlage, Sie können ab dem ersten Euro anlegen. Verlangt eine Bank dennoch einen Mindestbetrag, etwa 2.500 oder 10.000 Euro, ist das eher die Ausnahme und schränkt den Kreis der Nutzer ein.

Häufiger sind Begrenzungen nach oben. Dabei sind zwei Dinge zu unterscheiden: Manche Banken zahlen den hohen Zins nur bis zu einem bestimmten Betrag, für alles darüber gilt ein niedrigerer Satz. Andere setzen eine Maximaleinlage, ab der gar keine weiteren Einzahlungen mehr möglich sind. Diese Obergrenzen schwanken stark zwischen den Banken, von 100.000 Euro bis in den siebenstelligen Bereich, und betreffen die meisten Sparer ohnehin nicht.

Zusatzbedingungen: Girokonto, Depot & Co.

Manche Banken vergeben ihren Top-Zins nur, wenn Sie gleichzeitig ein Girokonto oder ein Wertpapierdepot bei derselben Bank eröffnen. Das kann zusätzliche Bedingungen mit sich bringen, etwa einen monatlichen Mindestgeldeingang auf dem Girokonto, damit dieses kostenfrei bleibt.

Ein reines Tagesgeldkonto führt in der Regel zu keiner Schufa-Meldung. Wird gleichzeitig ein Girokonto eröffnet, sieht das anders aus: Dafür führt die Bank meist eine Schufa-Abfrage durch und meldet die Kontoeröffnung. Das ist kein Grund zur Panik, aber ein Unterschied, den Sie kennen sollten, bevor Sie sich allein wegen eines etwas höheren Zinses an ein zusätzliches Produkt binden, das Sie eigentlich nicht brauchen.

Wo hat die Bank ihren Sitz, und wie ist mein Geld gesichert?

Innerhalb der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums gilt für jede Bank dieselbe gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 Euro pro Kunde und Bank. Für Beträge darunter macht es rechtlich keinen Unterschied, ob die Bank in Deutschland, Frankreich oder den Niederlanden sitzt. Details zur Funktionsweise und zu den Grenzen finden Sie in unserem Ratgeber zur Einlagensicherung.

Relevant wird der Bankensitz vor allem in zwei Fällen. Erstens bei Beträgen über 100.000 Euro: Viele deutsche Privatbanken sichern darüber hinaus über einen freiwilligen Einlagensicherungsfonds ab, bei ausländischen Banken ist das seltener der Fall. Zweitens bei Banken außerhalb der EU, wo die europäische Mindestsicherung nicht greift und die BaFin ausdrücklich zu besonderer Vorsicht rät.

Wird die Abgeltungssteuer automatisch abgeführt?

Banken mit Sitz oder Niederlassung in Deutschland behalten die Abgeltungssteuer automatisch ein und führen sie ans Finanzamt ab. Sie müssen sich um nichts kümmern und können bei Bedarf einen Freistellungsauftrag erteilen. Banken ohne deutsche Niederlassung zahlen die Zinsen dagegen brutto aus, Sie müssen die Erträge dann selbst in der Steuererklärung angeben.

Das ist kein Ausschlusskriterium, aber ein echter Unterschied im Aufwand. Wie die Besteuerung im Detail funktioniert und welche Fristen gelten, erklärt unser Ratgeber zur Abgeltungssteuer.

Kontoführung, Sicherheit und Kontomodelle

Die Kontoführung ist bei praktisch allen Tagesgeldkonten kostenlos, eine Grundgebühr fällt nicht an. Die Verwaltung läuft heute fast ausschließlich online, für Überweisungen und Freigaben nutzen die meisten Banken ein mobilTAN-Verfahren über eine App. Nur noch wenige Anbieter bieten zusätzlich Telefon- oder Postbanking an.

Auch das Kontomodell lohnt einen Blick, bevor Sie sich festlegen. Nicht jede Bank bietet ein Gemeinschaftskonto für zwei Personen an, und ein eigenes Konto für Kinder oder Jugendliche ist noch seltener. Wenn Sie eines dieser Modelle brauchen, sollten Sie das vor der Kontoeröffnung prüfen, denn ein nachträglicher Wechsel ist meist nicht möglich.