So funktioniert die Bewertung in den Tagesgeld-Tests

Warum wir mit einer Formel bewerten

Viele Vergleichsportale vergeben Noten nach persönlicher Meinung. Wir haben uns bewusst für den anderen Weg entschieden: Unsere Testnote entsteht aus einer festen Berechnung, die für alle Banken identisch ist. Der Vorteil für Sie: Sie können jede einzelne Bewertung nachvollziehen und selbst nachrechnen. Der Vorteil für uns: Niemand kann uns vorwerfen, eine Bank bevorzugt zu haben, denn die Formel kennt keine Namen.

Ehrlicherweise hat eine Formel auch Grenzen: Sie bewertet Konditionen, nicht Erfahrungen. Wie gut die App einer Bank ist oder wie schnell der Kundenservice reagiert, kann keine Zahl erfassen. Deshalb ergänzen wir jede Testnote auf der jeweiligen Bankseite um ein redaktionelles Fazit.

Der Ablauf: So entsteht eine Testnote

1. Konditionen erfassen

Wir übernehmen die Konditionen jeder Bank direkt von deren Website und aus den offiziellen Preisverzeichnissen: Zinssätze inklusive aller Staffeln, Dauer einer Zinsgarantie, Mindest- und Maximaleinlage, Zinsgutschrift, steuerliche Behandlung und Einlagensicherung.

2. Punkte berechnen

Aus diesen Daten berechnet unser System die Punkte in allen drei Kategorien. Ändert eine Bank ihre Konditionen, wird die Note automatisch neu berechnet, und zwar nicht nur für diese Bank, sondern auch für alle anderen, weil sich der Marktvergleich verschiebt.

3. Redaktionell einordnen

Zu jeder Bank schreiben wir ein eigenes Fazit. Dort ordnen wir die Punkte ein, benennen Stärken und Schwächen und sagen klar, für wen sich das Konto lohnt und für wen nicht.

Die drei Kategorien im Überblick

Die Gewichtung ist bewusst so gewählt: Am Ende zählt, wie viel Zinsen bei Ihnen ankommen. Deshalb entfällt die Hälfte aller Punkte auf den Zinsertrag. Sicherheit und Produktbedingungen entscheiden über die andere Hälfte.

Kategorie 1: Zinsertrag (bis zu 50 Punkte)

Zinspunkte vergeben wir nicht nach festen Schwellen, sondern im Verhältnis zum Markt. Dazu ermitteln wir für jede Bank, welchen Anteil der übrigen Banken sie mit ihrem Zinssatz übertrifft. Liegt eine Bank besser als drei Viertel des Marktes, erhält sie die volle Punktzahl. Das hat einen wichtigen Effekt: Sinken oder steigen die Zinsen am gesamten Markt, verschieben sich die Punkte mit, ohne dass wir Schwellenwerte von Hand anpassen müssen. Und es bedeutet, dass eine Bank Punkte verlieren kann, obwohl sie selbst nichts geändert hat, weil andere Banken erhöht haben.

Maßgeblich ist jeweils der Zinssatz der ersten Staffel, also der Satz, den ein typischer Anleger mit einem Guthaben von beispielsweise 10.000 Euro erhält. Ihre tatsächliche Anlagesumme spielt für die Note keine Rolle. Zinssätze unter 0,10% erhalten in allen drei Teilbereichen 0 Punkte, unabhängig von ihrer Marktposition. Bietet eine Bank keinen gesonderten Neukundenzins an, gilt für die Bewertung ihr Bestandszins als Neukundenzins. Das Fehlen eines Aktionszinses ist also kein Nachteil.

Neukundenzins (bis zu 15 Punkte)

Der Zinssatz, den Neukunden zu Beginn erhalten, meist als befristeter Aktionszins.

Beispiel Musterbank: Die Musterbank zahlt 3,80% für Neukunden. Angenommen, damit liegt sie besser als 80% aller Banken im Vergleich: 15 von 15 Punkten.

Bestandszins (bis zu 20 Punkte)

Der Zinssatz nach Ablauf der Aktionsphase, also das, was Sie dauerhaft bekommen. Dieser Wert zählt mit 20 Punkten mehr als der Neukundenzins, weil er langfristig Ihren Ertrag bestimmt. Ein hoher Startzins bringt wenig, wenn danach fast nichts mehr übrig bleibt.

Beispiel Musterbank: Nach der Aktion zahlt die Musterbank 2,00%. Angenommen, damit liegt sie besser als 45% des Marktes: 12 von 20 Punkten.

Durchschnittszins über zwölf Monate (bis zu 15 Punkte)

Aktionszins und Bestandszins allein erzählen nur die halbe Geschichte. Entscheidend ist, was über ein ganzes Jahr zusammenkommt. Dafür berechnen wir den Durchschnittszins über zwölf Monate: Für die Dauer der Aktion zählt der Aktionszins, für die restlichen Monate der Bestandszins. Läuft eine Aktion länger als zwölf Monate, zählen nur die ersten zwölf.

Beispiel Musterbank: 3,80% für sechs Monate, danach 2,00% für sechs Monate. Das ergibt (3,80 × 6 + 2,00 × 6) ÷ 12 = 2,90% im Jahresdurchschnitt. Angenommen, damit liegt sie besser als 60% des Marktes: 12 von 15 Punkten.

Zwischenstand Musterbank, Zinsertrag: 15 + 12 + 12 = 39 von 50 Punkten.

Kategorie 2: Sicherheit (bis zu 25 Punkte)

Hohe Zinsen nützen nichts, wenn das Geld nicht sicher ist. In dieser Kategorie bewerten wir, wie gut Ihr Guthaben im Ernstfall geschützt ist. Alle Werte sind hier feste Zuordnungen, kein Marktvergleich. Wie die Einlagensicherung im Detail funktioniert, erklären wir im Ratgeber zur Einlagensicherung.

Erweiterte Einlagensicherung (10 Punkte)

Ist die Bank neben der gesetzlichen Sicherung zusätzlich einem freiwilligen Sicherungssystem angeschlossen, etwa dem Einlagensicherungsfonds des Bankenverbandes oder der Institutssicherung der Sparkassen, erhält sie die vollen 10 Punkte. Andernfalls 0 Punkte. Dazwischen gibt es nichts, denn entweder ist Ihr Geld über 100.000 Euro hinaus geschützt oder nicht.

Beispiel Musterbank: Die Musterbank gehört keinem freiwilligen Sicherungssystem an: 0 von 10 Punkten.

Länder-Rating (bis zu 10 Punkte)

Die gesetzliche Einlagensicherung ist so stark wie das Land, das dahintersteht. Deshalb bewerten wir die Bonität des Staates, in dem die Bank ihren Sitz hat, anhand des Ratings der Agentur Standard & Poor’s.

Beispiel Musterbank: Die Musterbank sitzt in einem EU-Land mit dem Rating AA-: 7 von 10 Punkten.

Gesetzliche Einlagensicherung (5 Punkte)

Sichert das Land des Bankensitzes Einlagen gesetzlich bis mindestens 100.000 Euro pro Kunde ab, gibt es 5 Punkte. Das ist innerhalb der EU immer der Fall. Banken ohne diesen Schutz nehmen wir gar nicht erst in den Vergleich auf.

Beispiel Musterbank: EU-Bank mit gesetzlicher Sicherung bis 100.000 Euro: 5 von 5 Punkten.

Zwischenstand Musterbank, Sicherheit: 0 + 7 + 5 = 12 von 25 Punkten.

Kategorie 3: Produkt & Zugang (bis zu 25 Punkte)

Hier geht es um alles, was zwischen Ihnen und den Zinsen steht: Hürden bei der Eröffnung, die Verlässlichkeit des Zinssatzes, steuerlicher Aufwand und wie das Konto im Alltag arbeitet.

Zugangshürden (bis zu 8 Punkte)

Jede Bank startet mit 8 Punkten. Davon ziehen wir ab, wenn Sie für das Tagesgeld zusätzliche Produkte eröffnen müssen oder eine Mindesteinlage gilt. Beide Abzüge können sich addieren.

Beispiel Musterbank: Kein Zusatzprodukt nötig, aber eine Mindesteinlage von 5.000 Euro. 8 − 2 = 6 von 8 Punkten.

Zinsgarantie (bis zu 7 Punkte)

Ein Aktionszins ist nur so viel wert wie die Zeit, für die er garantiert ist. Je länger die Bank ihren Zins festschreibt, desto mehr Punkte. Bietet eine Bank keinen Aktionszins und damit keine Garantie an, gibt es hier 0 Punkte. Der Sonderfall: Einige Banken zahlen ihren erhöhten Zins unbefristet, solange die Aktion läuft. Das werten wir wie eine Garantie von zwölf Monaten.

Beispiel Musterbank: Der Aktionszins von 3,80% ist für sechs Monate garantiert: 5 von 7 Punkten.

Steuerkomfort (bis zu 5 Punkte)

Führt die Bank die Abgeltungssteuer automatisch ans Finanzamt ab und akzeptiert sie einen Freistellungsauftrag, müssen Sie sich um nichts kümmern. Das ist bei deutschen Banken und deutschen Niederlassungen ausländischer Banken der Fall. Auslandsbanken ohne deutsche Niederlassung zahlen die Zinsen brutto aus, die Versteuerung bleibt bei Ihnen. Mehr dazu im Ratgeber zur Abgeltungssteuer.

Beispiel Musterbank: Als Auslandsbank ohne deutsche Niederlassung führt sie keine Steuer ab: 0 von 5 Punkten.

Maximalbetrag (bis zu 3 Punkte)

Bis zu welchem Guthaben zahlt die Bank überhaupt Zinsen? Eine niedrige Obergrenze schränkt Sie ein, sobald Sie größere Beträge parken möchten.

Beispiel Musterbank: Verzinsung bis 250.000 Euro: 1 von 3 Punkten.

Zinsgutschrift (bis zu 2 Punkte)

Je häufiger die Bank Zinsen gutschreibt, desto früher werden diese selbst wieder verzinst. Über ein Jahr macht der Zinseszinseffekt bei einer monatlichen Gutschrift einen kleinen, aber messbaren Unterschied.

Beispiel Musterbank: Monatliche Zinsgutschrift: 2 von 2 Punkten.

Zwischenstand Musterbank, Produkt & Zugang: 6 + 5 + 0 + 1 + 2 = 14 von 25 Punkten.

Von Punkten zur Note

Die Punkte aller drei Kategorien werden addiert. Aus der Gesamtsumme ergibt sich die Note, die Sie auf jeder Bankseite und im Vergleich sehen. Zusätzlich rechnen wir die Punkte in eine Sternebewertung um: Punkte geteilt durch 20, auf eine Nachkommastelle gerundet.

Rechenbeispiel: Die Musterbank im Test

Die Musterbank ist eine fiktive Auslandsbank mit starkem Zinsangebot, aber typischen Schwächen bei Sicherheit und Steuerkomfort. So kommt ihre Note zustande, und so sieht das Testsiegel aus, das Sie auf jeder Bankseite finden:

Mit 65 Punkten erreicht die Musterbank die Note „Gut“. Das Beispiel zeigt gut, wie die Formel arbeitet: Ein sehr guter Zinsertrag von 39 Punkten wird durch fehlende erweiterte Sicherung und fehlenden Steuerkomfort auf eine solide, aber nicht herausragende Note gedrückt. Genau diese Abwägung sollten Sie auch treffen, wenn Sie zwischen einem höheren Zins im Ausland und dem Komfort einer deutschen Bank entscheiden.

Was unser Test nicht bewertet

Transparenz heißt auch, die Grenzen zu benennen. Unsere Formel bewertet ausschließlich Konditionen und Sicherheit. Nicht in die Punkte fließen ein: die Qualität von App und Online-Banking, die Erreichbarkeit des Kundenservice, die Dauer der Kontoeröffnung oder die Verständlichkeit der Vertragsunterlagen. Diese Punkte greifen wir im redaktionellen Fazit auf jeder Bankseite auf, wo sie hingehören.

Außerdem prüfen wir die Konditionen in regelmäßigen Abständen, nicht in Echtzeit. Ändert eine Bank ihren Zins, kann es einige Tage dauern, bis sich das in der Note widerspiegelt. Das Datum der letzten Prüfung finden Sie auf jeder Bankseite.

Unabhängigkeit und Finanzierung

Tagesgeld.org finanziert sich über Provisionen, die wir von einzelnen Banken für die Kontovermittlung erhalten. Auf die Testnote hat das keinen Einfluss, und zwar nicht nur als Versprechen, sondern technisch: Die Formel verarbeitet ausschließlich Konditionen und Sicherheitsmerkmale. Ob eine Bank Provision zahlt, ist ihr unbekannt. Deshalb finden Sie in unserem Vergleich auch zahlreiche Banken, die uns keine Provision zahlen, mit genau derselben Bewertung wie alle anderen.