So sicher ist das Tagesgeld: Alle Risiken für Sparer erklärt

Ist ein Tagesgeldkonto sicher? Die kurze Antwort

Ein Tagesgeldkonto bei einer Bank in der EU gehört zu den sichersten Formen der Geldanlage überhaupt. Ihr Guthaben unterliegt keinen Kursschwankungen, es fallen keine Gebühren an, Sie kommen jederzeit an Ihr Geld, und bei einer Bankpleite ersetzt die gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Bank. Einen Totalverlust wie bei Aktien, Kryptowährungen oder Unternehmensanleihen gibt es beim Tagesgeld nicht.

Sicher heißt aber nicht risikofrei. Tagesgeld hat Risiken, die anders aussehen als bei Wertpapieren: Sie betreffen weniger den Bestand Ihres Geldes als seinen Wert und seine Verzinsung. Und einige Gefahren entstehen nicht durch das Produkt selbst, sondern durch Betrüger oder durch Angebote, die nur so aussehen wie Tagesgeld. Die fünf relevanten Risiken im Einzelnen.

Risiko 1: Die Bank geht pleite

Das Szenario, das die meisten Sparer am meisten fürchten, ist zugleich das am besten abgesicherte. Wird Ihre Bank zahlungsunfähig, ersetzt die gesetzliche Einlagensicherung Ihr Guthaben bis 100.000 Euro pro Person und Bank, in der gesamten EU einheitlich geregelt. Viele deutsche Privatbanken sichern darüber hinaus über einen freiwilligen Fonds ab, Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken sogar unbegrenzt über ihre Institutssicherung.

Das Restrisiko entsteht nur, wenn Sie mehr als 100.000 Euro bei einer Bank ohne erweiterte Sicherung halten oder Ihr Geld bei einer Bank außerhalb der EU anlegen. Wie die Sicherungssysteme im Detail funktionieren, welche Grenzen gelten und wie die Entschädigung abläuft, erklärt unser Ratgeber zur Einlagensicherung.

Risiko 2: Der Zins ist nicht garantiert

Der Zinssatz eines Tagesgeldkontos ist variabel. Die Bank darf ihn jederzeit ändern, meist mit kurzer Ankündigung, und in der Regel folgt er dem Leitzins der Europäischen Zentralbank nach unten wie nach oben. Wer heute ein Konto mit einem attraktiven Zins eröffnet, hat keine Zusage, dass dieser Satz auch in einem Jahr noch gilt.

Eine Ausnahme sind Aktionsangebote mit Zinsgarantie, bei denen ein Satz für drei, sechs oder zwölf Monate fest zugesagt wird. Nach Ablauf fällt der Zins oft deutlich. Das ist kein Verlust im engeren Sinn, Ihr Guthaben bleibt vollständig erhalten, aber es ist ein Ertragsrisiko, das Sie einplanen sollten. Worauf Sie bei Aktionszinsen achten sollten, lesen Sie im Ratgeber zu den Auswahlkriterien.

Risiko 3: Inflation frisst den Ertrag

Das am meisten unterschätzte Risiko beim Tagesgeld ist der schleichende Kaufkraftverlust. Liegt die Inflationsrate über Ihrem Zinssatz, wird Ihr Guthaben zwar nominal mehr, kauft aber real weniger. Ein Beispiel: Bei 2% Zinsen und 3% Inflation verliert Ihr Erspartes real rund 1% an Wert pro Jahr, obwohl auf dem Kontoauszug ein Plus steht.

Dieses Risiko lässt sich beim Tagesgeld nicht vermeiden, nur begrenzen: durch einen möglichst hohen Zins, den regelmäßigen Blick in den Tagesgeld-Vergleich und die Einsicht, dass Tagesgeld für den Notgroschen und kurzfristige Rücklagen gedacht ist, nicht für den langfristigen Vermögensaufbau über Jahrzehnte.

Risiko 4: Betrug, Phishing und Fake-Banken

Die realste Gefahr für Ihr Tagesgeld geht nicht von der Bank aus, sondern von Kriminellen. Drei Maschen sind verbreitet. Erstens Phishing: E-Mails, SMS oder inzwischen auch Briefe, die vorgeben, von Ihrer Bank zu stammen und Sie auf gefälschte Login-Seiten locken. Keine seriöse Bank fragt per E-Mail oder Telefon nach Passwörtern oder TAN.

Zweitens gefälschte Banken und Angebote: Betrüger werben mit Tagesgeldzinsen weit über dem Marktniveau, oft mit professionell gestalteten Webseiten und erfundenen Bankennamen. Prüfen Sie im Zweifel in der Unternehmensdatenbank der BaFin, ob ein Anbieter tatsächlich eine Banklizenz besitzt. Ein Zins, der deutlich über dem liegt, was etablierte Banken zahlen, ist ein Warnsignal, kein Glücksfall.

Drittens der Zugriff auf Ihr Konto: Achten Sie auf ein sicheres Freigabeverfahren für Überweisungen, etwa per App-Freigabe oder mobilTAN, und darauf, dass Auszahlungen ausschließlich auf Ihr hinterlegtes Referenzkonto möglich sind. Das ist bei seriösen Tagesgeldkonten Standard und schützt Sie selbst dann, wenn Zugangsdaten in falsche Hände geraten.

Risiko 5: Wenn „Tagesgeld“ kein Tagesgeld ist

Nicht jedes Angebot, das sich Tagesgeld nennt, ist eine Bankeinlage mit Einlagensicherung. Drei Fälle sollten Sie kennen. Versicherungsunternehmen bieten flexibel verzinste Sparprodukte an, die wie Tagesgeld aussehen. Rechtlich sind das Versicherungsverträge, für die nicht die Einlagensicherung, sondern ein Sicherungsfonds der Versicherungswirtschaft zuständig ist.

Manche Broker und Neobroker verzinsen das Guthaben auf dem Verrechnungskonto und werben damit als Tagesgeld. Teilweise wird dieses Geld aber ab einer bestimmten Höhe automatisch in Geldmarktfonds umgeschichtet. Für diesen Anteil gilt dann Sondervermögensschutz statt Einlagensicherung, eine andere Anlageform mit eigenen Risiken.

Bei Zinsportalen, die Tagesgeld verschiedener Banken vermitteln, liegt Ihr Geld nicht beim Portal, sondern bei der jeweiligen Partnerbank. Maßgeblich ist die Einlagensicherung des Landes, in dem diese Bank sitzt, nicht der Standort des Portals. Prüfen Sie deshalb immer, wer am Ende tatsächlich Ihr Geld verwahrt.

Checkliste: So legen Sie Ihr Tagesgeld sicher an

• Nicht mehr als 100.000 Euro pro Bank anlegen, größere Beträge auf mehrere Institute verteilen.
• Nur Banken mit Sitz in der EU wählen, bei größeren Summen bevorzugt mit erweiterter Sicherung.
• Vor der Eröffnung prüfen, ob es sich um eine echte Bankeinlage handelt, nicht um ein Versicherungs- oder Fondsprodukt.
• Bei unbekannten Anbietern die Banklizenz in der BaFin-Unternehmensdatenbank nachschlagen.
• Zinsen deutlich über dem Marktniveau als Warnsignal behandeln.
• Niemals Zugangsdaten oder TAN auf Anfrage per E-Mail, SMS oder Telefon herausgeben.
• Den Zins regelmäßig mit dem Markt vergleichen, damit die Inflation den Ertrag nicht auffrisst.